「頭金」を良く理解する。
物件価格の80%までしか融資は受けられない、残りの20%は 「頭金で払う」のが一般的。頭金を入れることで買う人(ローンを返済する人)の返済は楽になる。例えば、3000万円のマンションを買うとして、頭金が600万円(ちょうど物件価格の20%) あれば2400万円の借り入れですむ。そうすると月々の返済額は約13万円、しかし頭金ゼロの場合は月々の返済額は約16万円に上昇する。20%の頭金を入れることで、毎月の支払額が3万円も違ってくる。
他にも「頭金」の有無は、返済者の返済能力の判断材料にもされる。つまり、物件価格の20%以上という頭金を貯められたという実績は、それだけの返済能力があるということの証明となる。それだけ頭金は重要、銀行の貸し渋りに苦労することも少なくなる。
もし20%の頭金が用意できないという人でもローンを組む方法はある、銀行などの金融機関から借りる方法となる。しかし、基本的には、頭金ゼロのローンは損をするのでおススメしない、まるまで待つてから買っても遅くない。
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オモテには出てこない住宅価格。
一般的に、賃貸の家賃は収入の3割を目安と言われる。一方で、持ち家のローンは収入の2割を上限にするとも言われる。それには理由がある、家を買ったらローンのほかにも、固定資産税や都市計画税などの支払が発生するからである。固定資産税と都市計画税は、土地の評価額にて支払額が異なるが、おおよそ年間5万円～20万円ほど。マンションの場合には管理費として月1万～2万円、賃貸よりも高いし、賃貸にはない修繕積立金まである。修繕積立金は、修繕時に大金が必要になって払えなくなることを防ぐためのもの、新築で月5000円くらい。
実際には修繕積立金だけではまかなえないケースも多い、注意が必要。一戸建てには修繕積立金も管理費もない、しかし年月を経て雨漏り(補修は数十万円) や風呂釜の故障 (交換は50万円)などが発生する。延べ20年間で600万円ぐらいかかるとされている、「ローンを払い終えたら自分のものになる」までの道は厳しい。
他に注意する点と言えば、中古マンションを買う場合。通常はマンションの寿命は50年とされているため、家を維持するコストや税金も考慮が必要。賃貸なら大家が負担するが持ち家なら自分であるので、収入の1割程度はもっていかれると思った方が良い。この1割をローンで負担する2割とあわせると、賃貸と同じで年収の3割となる。
マンション・戸建の購入の場合、他にも諸費用として、ローン保証料、事務手数料、生命保険料、火災保険料などのローン関係費用、印紙税、登録免許税、不動産取得税などの税金、司法書士報酬や仲介手数料などの手数料、などがある。合計すると、新築で物件価格の3～5%、中古で5～10%ぐらいかかるといわれる。ちなみに中古物件は、税金が高いのと、仲介手数料がかかることが多い。
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